1樓：綠水青山
中小企業融資難的原因不僅僅是在銀行層面，實體經濟中的中小企業也要反思。不少中小企業面臨的最大問題是，它們都是家族企業，一股獨大，經營上經常出現「一言堂」現象，沒有建立起現代企業制度，財務不透明，誠信或者較差，或者徵信難以評估，可抵押資產很少。銀行一般只能發放信用貸款，可是整個市場尚未建立起共享的誠信大資料平臺，銀行要想獲得放貸企業的現金流等有關真實財務資料就很難，也就無法有效評價企業的未來發展潛力，無法有效測算未來現金流的變動，加上徵信評估無法準確把握，放貸自然慎之又慎，中小企業融資難的問題也就暴露無遺。
而風險大需要對價高是經濟學的邏輯。中小企業一方面風險難以評估，另一方面是信貸規模較小，造成放貸成本較高，風險較大，銀行上浮放貸利率自然不可避免，從而造成了融資貴。
市場總是指責銀行把貸款放給地產行業，其實，對於銀行來說，這是一種理性而無奈的選擇。地產行業個人抵押貸款，一直是銀行的優質資產，主要在於不良率很低，只有0.2%左右，開發貸一者有地產房產作為抵押，銀行風險大大降低，實際上整個開發貸不良率也大大低於其他行業的不良率。
而且地產開發貸需要資金量比較大，加上地產行業利潤率較高，對貸款利率並不很敏感，因此房地產開發貸對銀行來說是綜合回報較高、風險相對可控的信貸資產。
就未來地產**走勢而言，要保持政策連續性和穩定性，確保守住不發生系統性金融風險的底線，對應到地產行業來說，就是要保持地產**的大致穩定，不能出現大的波動。因此未來一段時間，地產**不大可能會出現失控性**。即使地產**出現微調，銀行個人抵押貸款依然會安然無恙。
原因一方面首付比例已經高達20%以上，房價短期內看不到**20%的概率，因此購房者不會放棄房子停止供房，除非其個人收入出現急跌而無力供房。即使這種極端情況出現，銀行有了20%以上的首付比例，資產風險依然很小。而開發貸有土地和房子作為抵押，風險也不會驟然放大。
實際上，如果地產**短期內**20%以上，其他行業的貸款資產風險很可能會更大。
在這樣的市場環境下，要求銀行業輕易放棄向地產貸款而大膽轉向實體經濟的中小企業恐怕是不現實的。
實體經濟是金融業的生存基礎，這個沒有錯，正如譚浩俊所指出的那樣：「新增的資金，應當儘可能轉向實體經濟領域，也只有轉向實體經濟領域，才可能不斷地增加新的資金**，產生新的財富。」但是這裡有個前提就是企業特別是中小企業需要建立更加透明的財務制度，以及更加完善的現代企業管理制度，央行和銀監會需要有更加完善的徵信平臺，以方便金融業對企業做出快速的評判。
而目前這一切都尚未健全，這樣，銀行對中小企業放出去的貸款就容易成為不良貸款，在行動時自然就束手束腳了。
實體經濟特別是中小企業融資難與貴，是兩方面的問題，銀行固然有嫌貧愛富的缺點，但是實體經濟也需要反思自己的不足：為什麼銀行看不上自己？如果只是一味地要求銀行如何如何做，而中小企業只是坐享其成，那是不可能的，天上不會掉下免費的餡餅。
實體經濟要想得到金融的最大化支援，首先要改變自己，特別是中小企業，要讓銀行覺得企業透明、規範，才可以放心借錢。有了共同的利益才有合作的基礎。讓銀行在行動上自覺支援實體經濟發展，就要實現雙方利益的最大化。
2樓：匿名使用者
將不良貸款淨壓縮任務納入網點年度目標管理，對不良貸款淨壓縮完成90%以上按比例計分，低於90%不計分；到期貸款收回率必須達到98%以上，每少完成1%扣1分；對信貸客戶經理收回的不良貸款計酬標準按照不同的風險類別和佔用形態分別進行計付。同時，要按季度開展不良貸款清收專項競賽，激發信貸客戶經理清收不良貸款的積極性。
落實每一筆不良貸款的包收責任人及管理責任人，其不能清收到位的，嚴格按照省聯社關於不良貸款責任追究辦法進行追責；對員工自借、擔保形成不良的貸款，嚴格按照省聯社下發相關檔案要求實行「三停」，「三停」期間仍未清收到位的，依法依規解除其勞動合同。對因違規發放貸款、貸後管理不到位造成信貸損失的責任人，嚴格依照相關制度辦法的有關條款，視情節輕重進行處理，涉嫌犯罪的，移交司法機關進行處理。
中小企業融資難的原因是什麼？
3樓：匿名使用者
中小企業的「融資難」是由多種原因造成的。
中小企業融資現狀和問題
1.中小企業直接融資狀況。目前,中小企業直接融資的狀況並不十分理想。
我國在主機板市場上市的企業有1000多家,而且大都是國有企業,僅有那些產品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產業和基礎產業類的少數中小企業可以爭取到直接上市籌資、或者通過資產置換借「殼」買「殼」上市的機會。儘管我國有關部門即將出臺企業債券管理新條例,企業債券的發行主體將有所放寬,原先對專案的限制將有所鬆動,但對中小企業來說,在一定時期內還將不在眾券商備選企業之列。職工集資是中小企業的主要融資手段。
由於企業在開辦初期很難得到金融機構的支援，所以大多數中小企業採用職工集資的方式籌集資金。入股是改制企業和股份制企業的重要融資方式，大多數已經佔總資產的10%。
2.信用歧視。**為了搞活企業，提出了「抓大放小」的方針政策，要求銀行部門要重點支援大企業，確保大企業的信貸，對中小企業就不重視，在確保大企業的基礎上才予以考慮，造成了對中小企業的信用歧視，導致銀行在對大企業和中小企業融資問題上的不平等。
缺乏對中小企業信貸需求的重視。據統計，2023年工、農、中、建四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經濟貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。
隨著各國有商業銀行提出業務向中心城市發展戰略的實施，部分機構存在「重大輕小」的傾向，個別銀行有諸如一定數額以下或註冊資本金100萬以下企業不貸的規定，恰恰斷掉了貸款需求以「急、頻、少、繁」為主要特點的中小企業融資主渠道。
3.缺乏為中小企業貸款提供擔保的信用體系。就中小企業自身來講，一方面，固定資產較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現象發生，損害了自身的信用度。
同時，企業也深感辦理抵押環節多、收費多，如在土地房產抵押評估和登記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他向權利登記等，極為繁瑣。
4.對非國有企業融資的歧視。長期以來，在**和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業，不會造成國有資產的流失。
而中小企業大多數是非國有的企業，效益不穩定，貸款**不好，信譽差，容易導致國有資產流失，所以銀行一般對中小企業貸款十分慎重，條件較為苛刻。儘管現在比以前有所改善，但仍然存在這種現象。
5.一些區域性的中小金融機構發展不規範,對中小企業的支援力度不夠。我國經濟中湧現出一批區域性的中小金融機構,本來應以支援中小企業的發展為己任。
但在實際中,這些金融機構在業務發展上與國有金融機構有趨同的趨勢,不能真正面向中小企業,存在一定的信貸歧視現象。很多中小金融機構將大量資金上存或購買國債,對急需貸款的中小企業卻不予支援。
6.缺少為中小企業發展服務的金融機構。現在我國極為缺少切實面向中小企業服務的金融機構，民生銀行原來的初衷是為民營企業和中小企業服務的，可是現在它已經和其他股份制商業銀行沒有什麼區別了，其他新組建的城市商業銀行原來也是面向中小企業的，可由於資金、服務水平、專案有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業的融資。
7.中小企業貸款困難,銀行也感到放款難。對於中小企業來說,取得銀行貸款難。
主要表現是:一是抵押難。中小企業可提供的抵押物少,抵押物的折扣率高,並且手續繁瑣,收費昂貴,中小企業普遍難以承受;二是中小企業很難找到合適的擔保人。
一些效益好的企業不願意給其他企業作擔保,效益一般的企業,銀行又不允許其作擔保人,而中小企業相互之間的擔保常常變得有名無實;三是一些基層銀行授權有限,辦事程式複雜繁瑣。即使錢到手,可能已錯過商機。而一旦借到款後,一些企業寧肯接受罰息,也不願意辦續借手續,免得再經歷一番評估、登記、公證等全套貸款手續。
這使得許多中小企業視銀行貸款為畏途,而不得已走上民間借貸的途徑。
8.在中間業務方面，滿足中小企業交易需要的結算工具較少。國有商業銀行很少對中小企業辦理託收承付和匯票承兌業務及票據兌現。
由於資金結算渠道不通暢，資金進帳時間過長，甚至發生梗阻，因而，使一些中小企業改用現金結算，加大了交易成本，削弱了中小企業競爭的實力。
9.在我國缺乏相應的法律、法規保障體系。我國目前尚缺乏統一的中小企業服務管理機構,如中小企業擔保機構、中小企業的信用評級機構等社會中介機構。
對中小企業的發展缺乏完善的法律、法規的支援保障,目前只是按行業和所有制性質分別制定政策法規,缺乏一部統一規範的中小企業立法,造成各種所有制性質的中小企業法律地位和權利的不平等。另外,法律的執行環境也很差,一些地方**為了自身區域性利益,默許甚至縱容企業逃廢銀行債務,法律對銀行債權的保護能力低,加劇了金融機構的「恐貸」心理。
10.我國中小企業缺少在資本市場直接融資的途徑。在我國的**市場上,對於新股的發行一直實行嚴格的計劃管理、總量控制的辦法。
2023年以後,**主管部門不再向各地、各部分分配**發行的數額,而是分配新上市公司的數量。為籌得更多的資金,各地、各部委都競相推薦大公司上市,中小企業進入**市場融資非常困難。從企業債券市場看,我國企業債券的發行受到**的嚴格控制,國家每年根據巨集觀經濟的運**況,確定當年企業債券的發行規模,並具體分配到各地、各部門。
中國人民銀行負責批准債券發行的期限、品種和利率;中國證監會審查債券是否符合上市交易的資格,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。中小企業很難取得發行債券融資的資格。
綜上所述,我國中小企業融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業融資困難這一傳統問題,我們不應當拘泥於傳統觀念的束縛,而應當以現代的觀點去分析它,不僅要從國家政策的角度加大傾斜力度,而且也要從企業自身的角度去尋找對策。借鑑國內、國外的良好經驗，根據具體的實際情況，拿出可操作的具體措施並加以實施。
如何理解中小企業融資租賃,中小企業融資的意義
一 融資bai租賃對中小企業du 具有金融支援優zhi勢 融資租賃作為一種dao融資和融物相結合的融資方式版,相對於銀行信權貸等其他融資方式更適合中小企業的發展需要,主要表現在以下幾個方面 1.融資租賃有助於中小企業及時完成裝置的更新換代和技術進步2.融資租賃對企業資信和擔保的要求相對較低3.融資租...
中小企業融資難的原因，中小企業融資難問題
小微企業融資難 貴本質上是三個不對稱，即資訊不對稱 風險不對稱以及收益和成本之間的不對稱。因此，融資難 融資貴，是中國小微企業面臨的一大難題，只有少數小微企業能夠順利從銀行獲得信貸支援，而且融資成本明顯高於銀行基準利率，部分小微企業的綜合融資成本甚至在20 以上。還有極少數由高階人才創辦的科技型企業...
為什麼中小企業融資難中小企業融資難的原因？
第一，中小企業的償還能力不強。第二。貸款的人有很多，選擇性很大。第 三 銀行更傾向於貸給大企業，房地產等。中小企業融資難的分析以及出路 二 中小企業融資困難的內部原因 1 缺少可以用於抵押擔保的資產 當前商業銀行為了降低自身經營的風險，在為企業提供貸款時，一般會要求企業以優質固定資產作為抵押。按照我...